Дтп тотал: когда признается конструктивная гибель авто и как получить выплату

Содержание

КАСКО Тотал или машина не полежит восстановлению – что это, и как это работает

Каско «тотал» или машина не подлежит восстановлению – особенности и порядок действий

Одна из важных причин популярности каско — возможность не беспокоиться о поиске средств на новый автомобиль, если нынешний получит серьёзные повреждения. Страховой полис гарантирует, что даже в случае гибели транспортного средства потери владельца будут компенсированы. Однако важно знать, что именно понимают под полной гибелью автомобиля, а также на какое возмещение в этом случае может претендовать владелец.

Содержание:

1.    Что понимают под полной гибелью автомобиля?

2.    Варианты расчёта выплат:

2.1.       Выплата с учётом годных остатков транспортного средства.

2.2.       Выплата при абандоне.

3.    Как действовать при наступлении страхового случая?

4.    Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу

Что понимают под полной гибелью автомобиля?

Понятие полной гибели автомобиля (или уход каско в тотал) означает, что в результате одного или нескольких страховых случаев автомобиль не подлежит восстановлению. При этом не всегда предполагается, что отремонтировать транспортное средство в принципе невозможно. Часто речь идёт о том, что это экономически нецелесообразно (слишком дорого относительно стоимости автомобиля). Конкретные цифры у разных страховых компаний отличаются, но обычно тотал признают, если цена восстановительного ремонта составляет 70–80% от страховой суммы. Пороговый процент должен быть обязательно указан в договоре.

Частный случай термина — полная конструктивная гибель. Это состояние, при котором восстановить машину для дальнейшей эксплуатации невозможно при всём желании. Однако для страхователя этот нюанс большой роли не играет, а на страховой выплате либо алгоритме действий не отражается.

Варианты расчёта страховых выплат по каско

Страховое возмещение зависит от того, заберет ли машину в при тотале страховая компания или же им распоряжается владелец.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из страховых выплат по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата с учётом годных остатков транспортного средства

При таком варианте автомобиль остаётся у владельца, а из выплаты по каско вычитается его цена в повреждённом состоянии. Стоимость годных остатков согласно Правилам страхования, определяется по результатам торгов — эта информация есть в договоре.

Выплата при абандоне

Владелец может отказаться от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика — это называется «абандон». В таком случае он получает компенсацию, предусмотренную договором каско, в полном размере.

Нельзя сказать, что один из этих вариантов однозначно лучше другого. Воспользоваться абандоном удобнее: это отнимет минимум времени и сил. С другой стороны, если оставить аварийный автомобиль себе, его можно продать по запчастям. Часто это позволяет выручить намного больше. Также разумно сохранить автомобиль, если вы планируете снова купить такой же: тогда у вас окажется много дополнительных деталей.

Как только стало известно о происшествии, необходимо уведомить о нём компетентные органы. В частности, при ДТП следует обращаться в ГИБДД, при пожаре — в отделение пожарной охраны, при повреждении в результате стихийного бедствия — в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды. Уполномоченная организация должна выдать вам документ, в котором раскрываются причины и обстоятельства происшествия, а также подтверждается нанесённый ущерб.

Затем не позднее 10 рабочих дней с момента происшествия нужно подать письменное заявление о страховом событии в страховую компанию. К заявлению прилагается справка из госорганов и ряд других документов: полис каско, паспорт транспортного средства, водительское удостоверение и т. д. Ещё 15 дней страховщик рассматривает ситуацию, после чего выносит вердикт. В сложных случаях этот срок может быть увеличен.

Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу?

Как правило, в договоре страхования по каско указано, что решение о полной гибели автомобиля принимается из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО. При этом и экспертов, и ремонтников выбирает страховая компания. Недобросовестные страховщики могут использовать это условие как лазейку для махинаций. Иногда по сговору с ними СТО намеренно завышают стоимость ремонта. Случай признаётся полной гибелью, хотя на самом деле повреждения не столь значительны. Страховщик выплачивает компенсацию, забирает автомобиль и продаёт с выгодой для себя. Ещё хуже для клиента, если ситуация обратная: коррумпированный эксперт пытается занизить ущерб и не признать страховой случай тоталом.

Кроме мошеннических схем речь может идти и о непредумышленной ошибке. Так или иначе, если у вас появились сомнения в объективности оценки повреждений, вы имеете право заказать независимую экспертизу в сторонней организации и по её результатам обратиться в суд.

Однако лучше не доводить дело до таких споров. Чтобы их избежать, следует пользоваться услугами проверенных компаний с хорошей репутацией. Выбрав надёжного страховщика, каждый раз при наступлении страхового случая вы будете получать справедливую компенсацию без каких-либо сложностей и задержек.

Читайте также:

Каско с франшизой
Как проверить полис каско?
Ремонт по каско
Как вписать в полис каско ещё одного водителя?
Страхование колёсных дисков и покрышек
Выплаты по каско — как получить страховую выплату за ущерб?
Можно ли вернуть деньги за каско?
Можно ли вернуть деньги за каско?

GAP страхование в каско

Спорное КАСКО: ремонт или «тотал»?

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО, или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы. Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Что это значит для Total Your Car?

Столкновение с транспортным средством может уничтожить вашу машину. Если ваш автомобиль небезопасен или не может работать после аварии, это означает, что вы разбили свой автомобиль. Если вы потеряли свой автомобиль из-за халатности другого водителя, вам необходимо подать иск о возмещении телесных повреждений, чтобы получить возмещение ваших убытков.

Что произойдет, если мой автомобиль попадет в аварию?

Страховые компании иногда называют «полную утрату» автомобиля. Это означает, что стоимость ремонта транспортного средства выше его фактической стоимости или что автомобиль не подлежит ремонту. Это важно после автокатастрофы, потому что при подаче страхового возмещения может потребоваться дополнительная работа.

Если в результате дорожно-транспортного происшествия ваш автомобиль был уничтожен, вам необходимо сначала обратиться в свою страховую компанию, чтобы подать иск. Затем ваш страховой агент определит, является ли автомобиль полностью утерянным, на основе оценки ремонта. Если автомобиль считается полностью разбитым, ваша страховая компания выдаст платеж в размере фактической денежной стоимости вашего уничтоженного автомобиля за вычетом вашей франшизы по страхованию от наезда.

ВОПРОСЫ?

ЗВОНИТЕ (404) 400-4000

, чтобы найти ближайший офис John Foy

Как я узнаю, что моя машина была «подсчитана»?

Когда автомобильная авария повреждает ваш автомобиль так сильно, что его ремонт будет стоить больше, чем стоимость автомобиля, он считается оконченным. Когда страховая компания считает автомобиль «полной гибелью», она должна выплатить вам восстановительную стоимость автомобиля.

Автомобиль не обязательно должен выглядеть полностью уничтоженным, чтобы его можно было суммировать. Иногда повреждение даже не видно снаружи. Чтобы знать наверняка, специалист по страховым случаям осмотрит ваш автомобиль и оценит ущерб.

Что произойдет, если моя машина полностью потеряется?

В соответствии с Кодексом штата Джорджия, если страховая компания определяет, что ваш автомобиль полностью утрачен, они могут:

Заменить автомобиль
Выплатить вам наличными в размере стоимости автомобиля

Ниже приводится описание каждого метода.

1. Метод замены автомобиля

В соответствии с этим методом страховщик может заменить ваш автомобиль. Они также должны учитывать лицензионные сборы, налоги и другие расходы, связанные с владением. Автомобиль на замену также должен быть:

В хорошем состоянии и соответствует общей сумме автомобиля по модели, году (тому же или новее), пробегу и типу кузова
Доступен для осмотра вами в пределах 50 миль от места вашего проживания (если вы не согласны на большее )
Приобретено у лицензированного дилера или в «установленном печатном издании по продажам»

Страховое требование будет включать полное описание замещающего автомобиля. Если по каким-либо причинам автомобиля, соответствующего вышеперечисленным требованиям, нет в наличии, страховщик прибегнет к методу денежного эквивалента.

2. Метод денежного эквивалента

Вместо замены автомобиля страховая компания может выбрать выплату денежного эквивалента фактической стоимости автомобиля. Эта стоимость рассчитывается исходя из состояния вашего автомобиля до аварии.

Платежа должно быть достаточно для покупки сопоставимого автомобиля той же марки, модели, типа кузова и других деталей, включая все сборы, связанные с владением. Страховщик определит стоимость эквивалента денежных средств на основе стоимости двух или более сопоставимых автомобилей в данной местности.

Также, если в течение 30 дней вы найдете подменный автомобиль, стоимость которого выше полученной вами денежной компенсации, страховая компания должна компенсировать несоответствие. Они либо доплатят разницу, либо найдут более дешевый автомобиль.

Оплатит ли моя страховая компания мою новую машину?

Если вы застрахованы от дорожно-транспортных происшествий в рамках автострахования, у вас может быть возможность обратиться к своему страховщику. Покрытие физического ущерба не является обязательным для автострахования в соответствии с законодательством Джорджии, но часто требуется кредитором, если вы арендуете свой автомобиль.

Однако лучше сначала обратиться в страховую компанию виновного водителя. Если их страховая компания предлагает низкий уровень урегулирования и отказывается вести переговоры, вы можете рассмотреть свой собственный полис.

Если у вас возникли проблемы со страховой компанией другого водителя или со своей собственной, позвоните юристу по автомобильным авариям. Они могут посоветовать вам шаги, которые необходимо предпринять для достижения справедливого урегулирования.

Чтобы получить бесплатную юридическую консультацию, позвоните по телефону 404-400-4000

Что делать, если я хочу сохранить свой автомобиль, находящийся на тотализированной основе?

Вы имеете право оставить свой автомобиль после того, как он был разбит. Однако сохранение транспортного средства может повлиять на то, что страховщик платит вам. Поэтому лучше всего расстаться с автомобилем и добиваться компенсации за его замену.

Как адвокат по ДТП может помочь мне после того, как я разбил свою машину?

К сожалению, страховые компании не думают о ваших интересах. Даже если они быстро оплатят стоимость нового автомобиля, вы не можете быть уверены, что это основано на справедливой оценке. Страховщики всегда будут искать способы сократить расходы и платить более низкие расчеты.

Чтобы убедиться, что страховые компании привлечены к ответственности, вам нужен доверенный юрист по автомобильным авариям. Квалифицированный адвокат оценит вашу претензию и позаботится о том, чтобы вы получили максимальную компенсацию за причиненный ущерб. Юристы неустанно работают от вашего имени, чтобы обеспечить урегулирование, покрывающее стоимость вашего автомобиля.

Подайте иск юристу по несчастным случаям в Джорджии

Если вы разбили свой автомобиль во время автомобильной аварии, John Foy & Associates может вам помочь. Наша цель проста: мы хотим, чтобы вы получили деньги, необходимые для покрытия расходов на аварию, в которой вы не виноваты. Это включает в себя замену вашего автомобиля, если он был разбит. Чтобы обсудить ваше дело сегодня бесплатно, позвоните по телефону (404) 400-4000 или свяжитесь с нами онлайн.

Позвоните или отправьте текстовое сообщение по номеру 404-400-4000 или заполните бесплатную форму оценки случая

Что такое полная сумма убытков после страхового возмещения?

Поврежденный автомобиль признается «полностью утраченным», когда предполагаемая стоимость ремонта превышает фактическую денежную стоимость автомобиля. Этот тип претензии немного отличается от других, более мелких претензий, и требует немного больше усилий со стороны застрахованного лица. Вот что вам нужно знать о претензиях по страхованию автомобиля, связанных с полной потерей.

Общая сумма заявлений о возмещении убытков и фактическая денежная стоимость
Что происходит после полной потери?
Как вам платят?

Претензии по общей сумме убытков и фактическая денежная стоимость

Чтобы получить страховую выплату за полностью утраченный автомобиль, вы должны иметь в своем полисе либо страхование ответственности за ущерб имуществу (PD), либо комплексное страхование или страхование от несчастных случаев.

ПД обязателен в каждом штате, но единственный способ получить от него выплату — подать иск против ПД другого водителя. Чтобы вы получили компенсацию от PD, другой водитель также должен проявить небрежность в аварии.

Самый простой и надежный способ получить компенсацию за полную потерю – обратиться в собственную страховую компанию, что можно сделать через страхование от несчастных случаев. В случае исков о столкновении не имеет значения, были ли вы виноваты, хотя вам придется заплатить франшизу, прежде чем страховщик покроет иск.

Предполагая, что у вас есть страховка такого типа и что вы не ранены и не заняты обращением за медицинской помощью, вашим первым шагом после причинения ущерба будет подача претензии в вашу страховую компанию в качестве
вы бы любую аварию. Специалист по урегулированию убытков приедет, чтобы осмотреть автомобиль и оценить ущерб. Именно здесь будет производиться обозначение общих потерь.

Если оценщик определяет, что стоимость ремонта повреждений автомобиля больше, чем они того стоят, то есть ремонт превышает фактическую денежную стоимость, или ACV, автомобиля , то это считается полной потерей . Что представляет собой полная потеря, не всегда просто, и то, как она определяется, на самом деле зависит от штата. В некоторых штатах действует «порог полной потери» (TLT), при котором ущерб должен превышать определенный процент от стоимости автомобиля, чтобы считаться полной потерей.

Примерно в половине штатов используется так называемая «формула полной потери» (TLF), согласно которой, если сумма стоимости ремонта плюс ликвидационная стоимость автомобиля превышает ACV автомобиля, то это считается полной потерей.

Показать все строки

Например, если вы разбили Toyota Camry стоимостью 4800 долларов США в Оклахоме, ущерб не менее 2880 долларов США (60%) будет квалифицировать автомобиль как полную потерю. Однако, если столкновение произошло в Колорадо, ущерб должен быть не менее 4800 долларов, чтобы считаться полной потерей.

Что произойдет, если ваш автомобиль будет признан полностью потерянным?

Если вы согласны с тем, что ваш автомобиль полностью потерян , вот несколько вещей, которые потребуют от вас автостраховые компании, такие как Geico и Progressive:

Снимите номерные знаки и личные вещи
Оставьте ключ специалисту по урегулированию претензий
Отправьте любые дополнительные ключи
Заполнить сопутствующие документы
Свяжитесь с лизинговой компанией, если вы арендуете свой автомобиль

Чем быстрее вы сделаете все это, тем быстрее и глаже будет процесс. После определения полной гибели автомобиль обычно забирает ваша страховая компания, которая затем уведомляет DMV о том, что автомобиль был полностью уничтожен. В зависимости от состояния автомобиль будет объявлен «списанным», и любые покупатели, специализирующиеся на утилизации автомобилей, смогут приобрести автомобиль у компании.

Если вы хотите оставить разбитую машину — например, для ремонта или по сентиментальным причинам — ваша компания может это разрешить. Если вы пойдете по этому пути, вы получите меньше денег. Ваш платеж будет ACV за вычетом стоимости автомобиля в качестве аварийного. Несмотря на общую сумму, аварийный автомобиль по-прежнему будет иметь некоторую ценность в своих частях и потенциал для восстановления. Geico также сообщает клиентам, что они должны знать, что некоторые штаты запрещают водителям удерживать автомобили с полной потерей, в то время как другие потребуют от вас получения сертификата, в котором говорится, что автомобиль является аварийным.

Если вы не согласны с тем, что это полная потеря : Вы можете попытаться договориться с оценщиком претензий. Например, вы можете заявить, что они не полностью учли любые внесенные вами изменения. Вам необходимо будет предоставить документы и любые доказательства, подтверждающие, что автомобиль на самом деле стоит больше, чем было определено ранее. Если вы считаете, что вам не выплачивают адекватную компенсацию, вы можете обратиться к адвокату, который будет вести дело от вашего имени.

Как вам платят за полную потерю?

Сумма, которую вы получите за полную потерю, равна ACV, той же метрике, которая используется для определения того, является ли автомобиль полной потерей. ACV автомобиля определяется его рыночной стоимостью до убытка за вычетом амортизации, когда он был новым. В конечном счете, ACV вашего автомобиля будет определяться его износом и возрастом, а также другими факторами, которые ваша страховая компания сочтет значимыми. Он сильно отличается от номера, который вы найдете в Kelley Blue Book или на edmunds.com. У большинства крупных страховщиков есть собственный метод определения ACV.

Как только вы согласитесь со стоимостью, страховая выплатит вам эту сумму, если вы владели автомобилем. Если ваш автомобиль сдан в аренду или финансируется, то компенсация возвращается лизинговой или финансовой компании.

Если вы суммируете арендованный или профинансированный автомобиль, есть большая вероятность, что останется приличная сумма для оплаты. Хотя страховая компания будет платить вам за стоимость автомобиля, очень вероятно, что стоимость обесценилась и не отражает стоимость автомобиля, который вы взяли в лизинг. Если вы управляете арендованным транспортным средством, вам следует рассмотреть возможность оформления страховки на разрыв, которая покроет вас на любой остаток в аренде.

Часто задаваемые вопросы

Что такое полная потеря в автостраховании?

Полная потеря возникает, когда ваш автомобиль настолько сильно поврежден в результате аварии, что ремонт автомобиля будет стоить дороже, чем его замена. Полная потеря также применяется, если ваш автомобиль угнали, если у вас есть полное покрытие.

Что происходит, когда моя машина полностью потеряна?

Полная потеря работает так же, как обычный страховой случай автомобиля. Специалист по урегулированию претензий встретится с вами, чтобы оценить ущерб и определить, сколько вам должно быть выплачено. Основное отличие заключается в том, что помимо определения стоимости ремонта, специалист также должен определить стоимость вашего автомобиля. Это определит, действительно ли автомобиль является полной потерей, а также общую сумму, которую вы получите.

Сколько мне заплатят, если моя машина полностью утеряна?

Обычно вам выплачивается фактическая денежная стоимость вашего автомобиля (ACV), если это полная потеря, за вычетом вашей франшизы (если применимо). Если у вас есть новый автомобиль и покрытие замены нового автомобиля, вы получите достаточно денег, чтобы купить совершенно новую версию вашего автомобиля.

Могу ли я оставить себе машину, если она полностью потеряна?

Как правило, если ваш автомобиль полностью уничтожен, ваша страховая компания потребует, чтобы вы передали его компании.