Содержание
как оформить документы, если машина в залоге у банка
Вы решили купить б/у автомобиль: нашли объявление, встретились с владельцем, осмотрели машину, вас все устраивает. Но, проверив машину с помощью сервиса Автокод, вы узнали, что она находится в залоге у банка. Можно ли приобретать автомобиль в залоге?
Приобрести залоговую машину не запрещается, но продажу должен одобрить банк.
Содержание
- Чем грозит покупка залоговой машины
- Оформление документов для покупки автомобиля в залоге
- Как выявить обман
Купить залоговый автомобиль можно двумя способами:
- оплатив сумму кредита в банк и остаток владельцу;
- переоформив кредит на себя.
В обоих случаях нужно оформить договор купли-продажи, в котором оговариваются все условия.
Чтобы оформить покупку залогового авто, нужно пройти следующие этапы:
- Владелец получает разрешение от банка на продажу залогового автомобиля. Это возможно в случае, если в кредитном договоре прописан пункт о досрочном погашении кредита.
- Продавец с покупателем оговаривают цену и оформляют договор купли-продажи. Рекомендуется оформление сделки заверить у нотариуса, иначе договор могут признать недействительным.
- Продавец с покупателем вместе обращаются в банк для получения справки, подтверждающей размер кредита.
- Продавец предоставляет покупателю финансовую расписку, в которой должно быть подробно описано, что покупатель вносит денежные средства в счет погашения кредита продавца, и что покупатель выкупает залоговый автомобиль.
- Покупатель перечисляет денежные средства банку (обычно наличными в кассу банка) и получает справку о полном погашении кредита.
- Если сделка была оформлена при участии нотариуса, то нотариус выдает выписку из Реестра уведомления о залогах, что машина более не находится в залоге.
- Продавец получает ПТС в банке.
- Денежные средства сверх суммы долга покупатель перечисляет продавцу.
- Продавец передает покупателю оригинал ПТС, ключи на автомобиль, сервисную книжку (при наличии).
- Новый владелец автомобиля ставит его на учет в ГИБДД.
В случае покупки с переоформлением кредита на себя, вам нужно будет сначала доказать банку свою платежеспособность справками о среднем доходе. На время оформления купли-продажи банк выдает оригинал ПТС. Потом его нужно вернуть в банк.
Процедура в этом случае следующая:
- Владелец залогового автомобиля получает разрешение у банка на совершение сделки.
- Покупатель предоставляет справки о состоянии расчетного счета в банк для доказательства своей платежеспособности. Возможно, потребуются и другие документы. В банке можно получить полный список, что нужно предоставить.
- Продавец, покупатель и банк подписывают трехсторонний договор переуступки прав долга.
- Покупатель и продавец подписывают договор купли-продажи. Рекомендуется заверить сделку у нотариуса.
- Если сумма покупки больше суммы кредита, покупатель оплачивает разницу продавцу.
- Банк вносит изменения в Реестр уведомления о залогах — снимает долг с продавца и вносит данные о новом залоге покупателя.
Лучше всего сделку совершать в том отделении банка, в котором был оформлен кредит.
Также читайте: Как купить конфискованный автомобиль
Чем грозит покупка залоговой машины
Бывший владелец может отказаться от сделки после того, как вы погасите его задолженность перед банком. Вернуть свои средства в этом случае очень сложно.
Решение: Все нюансы прописывайте в договоре купли-продажи. Сделку оформляйте с помощью нотариуса.
Залоговый автомобиль может быть в плохом состоянии.
Решение: Обязательно проверяйте будущую покупку в автосервисах.
Если вы не проверяли автомобиль, вы можете вообще не знать, что он находится в залоге у банка. Недобросовестный владелец не уведомит банк о том, что собирается продать авто, напишет заявление об утере ПТС и получит его копию. Долг будет копиться, что рано или поздно приведет к изъятию автомобиля.
Решение: Никогда не покупайте автомобиль по копии ПТС. У машины в залоге ПТС находится у банка.
Если вы приобрели автомобиль, который отдан в залог, не зная об этом, то вам нужно или погасить кредит за предыдущего владельца или дождаться судебного разбирательства. Если банк пытается изъять автомобиль, подайте в суд сами. При наличии договора купли-продажи, оспорить сделку можно, хотя это и долгий процесс. Вам нужно доказать, что вы добросовестный покупатель и собственник и не могли знать, что в момент покупки машина была в залоге у банка.
Также читайте: Чем грозит покупка залоговой машины
Оформление документов для покупки автомобиля в залоге
Если вы все же решили купить залоговый автомобиль, то потребуются следующие документы:
- паспорт ваш и владельца автомобиля;
- свидетельство о регистрации авто;
- ПТС;
- диагностическая карта;
- полис ОСАГО.
Обязательно проверьте, действителен и не просрочен ли паспорт владельца на сайте УФМС.
Сверьте данные в ПТС с реальными данными машины. Найдите и очистите номер двигателя. Он должен быть читаемым.
Как выявить обман
Перед тем, как покупать автомобиль, обратите внимание на следующие нюансы. Они не являются прямым подтверждением мошенничества, но должны вас насторожить:
- Копия ПТС. Банк забирает оригинал ПТС, так как владельцем авто является кредитное учреждение и никаких регистрационных действий с ним проводить нельзя. Недобросовестные владельцы могут обратиться в ГИБДД и получить дубликат ПТС, обосновав это утерей оригинала. Покупайте авто, только если есть оригинал ПТС. Читайте подробнее, как проверить подлинность ПТС
- Слишком низкая стоимость. Если стоимость будущей покупки намного ниже рыночной, это должно вас насторожить. Возможно, автомобиль нужно быстро сбыть с рук.
- Генеральная доверенность. Продавец пытается оформить генеральную доверенность вместо договора купли-продажи. Имейте в виду, что при этом владельцем машины остается продавец. Читайте подробнее, чем опасна покупка автомобиля по генеральной доверенности.
- Разные фамилии в ПТС и в паспорте продавца. Если они разные, то, скорее всего, авто продается по доверенности. Это может быть сигналом к тому, что вас пытаются обмануть.
Покупка авто в залоге у банка — сложная процедура. Очень часто на таких сделках есть риск попасться мошенникам, поэтому их лучше избегать. Стоит помнить о том, что покупая б/у автомобиль в салоне, вы не застрахованы от того, что он может находиться в залоге у банка. Поэтому рекомендуем проверять машину перед покупкой по гос. номеру или VIN с помощью сервиса Автокод. Необходимые данные будут готовы через 5 минут, они помогут вам в принятии решения.
Если вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». «Автокод Профи» позволяет оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.
Также можно проверить продавца на наличие проблем с законом, долгов и исполнительных производств через сервис проверки владельца авто. Если проверка найдет серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета
Куплен автомобиль, находящийся в залоге. Что делать?
Покупка автомобиля — это ответственное и затратное дело. Но, как и всегда, бывают промахи. Вот представьте себе ситуацию: долго копите на автомобиль, изучаете объявления на рынке, встречаетесь с продавцами, и вот находите ту самую машину и покупаете ее. Вы счастливы, вы строите множество планов, но тут узнаете, что приобретенная машина оказывается в залоге. Если у вас случилась такая ситуация, и вы хотите узнать, что же вам делать дальше, то эта статья для вас.
Что такое залоговый автомобиль?
Самая неприятная ситуация для любого покупателя автомобиля: обнаружить, что автомобиль оказывается под залогом, а еще хуже, что бывший владелец не платил за него долги. Разберемся, что такое залоговый автомобиль. Авто, которое находится в залоге — это транспортное средство, которое служит обеспечением финансовых обязательств перед другими лицами. Проще сказать, что если должник не может расплатиться по кредиту, то транспортное средство послужит закрытием этого долга. Автомобиль может стать предметом залога в нескольких случаях:
- Человек приобретает в кредит автомобиль, взятый у банка. Если покупатель не возвращает долг, т банк изымает машину, продает ее, а вырученные деньги идут на погашение долга занимателя.
- Во втором случае, владелец автомобиля закладывает автомобиль при получении займа у банка или другого субъекта. Если должник не выплачивает задолженность, то как и в первом случае, автомобиль выступает в роли оплаты задолженности занимателя.
Стоит отметить, что залоговый автомобиль по закону не может быть продан до погашения долга. Это условие четко прописано в кредитных договорах. Но некоторые владельцы не останавливаются перед этим и перепродают автомобиль другому человеку, скрывая наличие долга.
Что может случиться, если купил автомобиль в залоге?
Если у вас случилась неприятная ситуация, связанная с покупкой автомобиля, находящегося в залоге, то сценарий может развиваться следующий:
- Нечестный продавец получив деньги, скрывается и перестает платить деньги по кредиту, или другому долговому обязательству;
- Банк или другое учреждение, давшего кредит, подают на своего должника в суд с требованием вернуть деньги;
- Так как в залоге числится автомобиль, то суд может принять решение о взыскании долга путем перепродажи автомобиля;
- Если вы оказываетесь в такой ситуации, то в итоге вы можете остаться и без автомобиля и без денег, которые вы отдали продавцу. Вот в чем главная опасность, которая таится при покупке залогового авто.
Что сделать, если купили автомобиль, находящийся в залоге?
Первая мысль, которая возникает, когда обнаруживается, что купленный автомобиль в залоге — это продать, передарить и всячески от него избавится. Но к сожалению, это сделать никак не получится. Итак, у вас есть несколько вариантов:
- Найти продавца автомобиля и договориться с ним. Сделать это конечно непросто. Человек осознанно пошел на обман, и он скорей всего не выйдет с вами на контакт. Даже если у вас есть номер мобильного телефона, то мошенник вряд ли будет отвечать на звонки или вообще сменит номер. Но если злоумышленник все-таки вышел на контакт, то вам нужно будет с ним договориться. Можно попросить вернуть деньги в обмен на автомобиль, либо обсудить то, как продавец будет гасить свой долг. Если договориться все-таки не удалось, нужно прибегнуть ко второму варианту решения проблемы.
- Вам необходимо доказать свою добросовестность покупателя. Если вам это удастся сделать, то залог будет прекращен, а автомобиль останется у нового владельца. Это следует из п. 2 ч.1 статьи 352 ГК РФ, согласно которому залог прекращается в том случае, если залоговое имущество было приобретено человеком, который не знал о залоге. Для подтверждения своих прав, лучше всего обратиться к адвокату.
Как использовать заложенное имущество для уменьшения первоначального взноса по ипотеке
Что такое заложенное имущество?
Заложенный актив — это актив, который используется кредитором для обеспечения долга или кредита и может включать денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги. Заложенный актив является залогом, удерживаемым кредитором в обмен на ссудные средства. Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для получения кредита, а также снизить взимаемую процентную ставку.
Основные выводы
- Заложенный актив – это ценный актив, который передается кредитору для обеспечения долга или займа.
- Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для кредита.
- Актив также может обеспечивать лучшую процентную ставку или условия погашения кредита.
- Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает получать проценты или прирост капитала по этим активам.
Как работают заложенные активы
Заемщик передает заложенный актив кредитору, но заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на ценное имущество. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств кредитор имеет право обратиться в суд, чтобы вступить во владение заложенным имуществом. Заемщик сохраняет за собой все дивиденды или другие доходы от актива в течение времени, когда он находится в залоге.
Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив может значительно помочь в получении одобрения на кредит. Активы могут включать денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.
Использование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику потребовать более низкую процентную ставку по векселю, чем если бы он имел необеспеченный кредит. Как правило, кредиты под залог активов предоставляют заемщикам более выгодные процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.
После погашения кредита и полного погашения долга кредитор возвращает заложенное имущество заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для получения кредита обычно согласовываются между кредитором и заемщиком.
Ипотечный залог
Покупатели жилья иногда могут закладывать активы, такие как ценные бумаги, в кредитные учреждения, чтобы уменьшить или отменить необходимый первоначальный взнос. При традиционной ипотеке залогом по кредиту является сам дом. Однако банки обычно требуют авансовый платеж в размере 20% от стоимости банкноты, чтобы покупатели не оказались должны больше, чем стоимость их дома.
Также без 20% первоначального взноса покупатель должен ежемесячно платить страховой взнос по частному ипотечному страхованию (PMI). Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также будет иметь более высокую процентную ставку.
Заложенный актив можно использовать для устранения первоначального взноса, избежания платежей PMI и обеспечения более низкой процентной ставки.
Например, предположим, что заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется первоначальный взнос в размере 20 000 долларов. Если у заемщика есть акции или инвестиции на сумму 20 000 долларов, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.
Заемщик сохраняет за собой право собственности на активы и продолжает получать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Однако банк сможет арестовать активы, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечному кредиту. Заемщик продолжает получать прирост капитала от заложенных активов и получает ипотечный кредит без первоначального взноса.
Использование инвестиций для ипотечного кредита на заложенное имущество
Ипотека под залог активов рекомендуется для заемщиков, у которых есть наличные деньги или инвестиции, и которые не хотят продавать свои инвестиции, чтобы заплатить первоначальный взнос. Продажа инвестиций может вызвать налоговые обязательства перед IRS. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой категории, что приведет к увеличению их причитающихся налогов.
Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на получение ипотечного кредита под залог имущества. Тем не менее, залоговые активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.
Право на ипотеку заложенных активов
Чтобы претендовать на ипотеку с залоговым имуществом, заемщик обычно должен иметь инвестиции, стоимость которых превышает сумму первоначального взноса. Если заемщик отдает залог, а стоимость обеспечения уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительные средства, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.
Хотя заемщик сохраняет за собой право по своему усмотрению в отношении того, как инвестировать заложенные средства, банк может наложить ограничения, чтобы гарантировать, что заложенные активы не будут инвестированы в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными. Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или производные инструменты. Кроме того, активы на индивидуальном пенсионном счете (IRA), 401(k) или других пенсионных счетах не могут быть заложены в качестве активов для кредита или ипотеки.
Плюсы и минусы кредита под залог активов или ипотечного кредита
Использование заложенных активов для обеспечения векселя имеет ряд преимуществ для заемщика. Тем не менее, кредитор потребует определенного типа и качества инвестиций, прежде чем он рассмотрит вопрос об андеррайтинге кредита. Кроме того, заемщик ограничен в действиях, которые он может совершать с заложенными ценными бумагами. В тяжелых ситуациях, если заемщик не выполнит свои обязательства, он потеряет заложенные ценные бумаги, а также дом, который они купили.
Заемщик должен продолжать отчитываться и платить налоги с любых доходов, которые он получает от заложенных активов. Однако, поскольку от них не требовалось продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поместит их в группу с более высоким налоговым доходом.
Плюсы
Кредит под залог активов позволяет заемщику сохранить право собственности на ценное имущество.
Заемщик избегает налоговых штрафов или налога на прирост капитала в результате продажи активов
Залог активов позволяет избежать больших авансовых платежей по кредиту и PMI, если это применимо.
Заемщик может получить более низкую процентную ставку по кредиту или ипотеке.
Заемщик продолжает получать доход и должен сообщать о доходах от своих инвестиций.
Минусы
Возможность торговать заложенными ценными бумагами может быть ограничена, если инвестиции представляют собой акции или взаимные фонды.
Заемщик может потерять и дом, и ценные бумаги в случае дефолта.
При отсутствии первоначального взноса проценты по кредиту выплачиваются из полной стоимости имущества.
В случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг кредитор может потребовать дополнительные средства.
Залог активов под ссуды родственника сопряжен с риском дефолта, поскольку отсутствует контроль за погашением заемщиком.
Кому принадлежит залоговое имущество?
Если вы отдаете свои активы в качестве залога по кредиту, вы все равно будете владеть заложенным залогом. Если вы не будете вносить платежи в соответствии с условиями кредита, кредитор может конфисковать залог, и вы больше не будете владеть им в то время.
Могу ли я использовать автомобиль в качестве залога по кредиту?
Вы можете использовать автомобиль в качестве залога для некоторых личных кредитов. У вас должен быть капитал в машине или стоимость, которая окупается. Если у вас возникли проблемы с получением личного кредита из-за плохой кредитной истории, вы можете рассмотреть возможность использования своей карты в качестве залога. Однако, если вы не можете произвести платежи, кредитор сможет забрать ваш автомобиль, чтобы погасить кредит.
Каковы недостатки ипотечного кредита под залог активов?
Основным недостатком ипотечного кредита является то, что вы рискуете потерять свой актив, а также свой дом в пользу кредитора, если вы не можете производить платежи по ипотечному кредиту в соответствии с условиями вашего кредита.
Итог
Залоговое обеспечение может обеспечить ряд преимуществ, но также необходимо учитывать риски. Если вы рассматриваете возможность использования залога для ипотеки, рассмотрите возможность консультации с финансовым консультантом, который расскажет вам о вариантах и их влиянии на ваше финансовое положение.
Обеспечение – определение и примеры
Что такое обеспечение?
Залог в финансовом мире является ценным активом, который заемщик предоставляет в качестве обеспечения по кредиту.
Например, когда покупатель жилья получает ипотечный кредит, дом служит залогом по кредиту. При автокредите залогом является транспортное средство. Бизнес, который получает финансирование от банка, может заложить ценное оборудование или недвижимость, принадлежащую бизнесу, в качестве залога по кредиту. В случае дефолта кредитор может конфисковать залог и продать его, чтобы возместить убытки.
Другие неспецифические персональные кредиты могут быть обеспечены другими активами. Например, обеспеченная кредитная карта может быть обеспечена денежным депозитом на ту же сумму кредитного лимита — 500 долларов за кредитный лимит в 500 долларов.
Key Takeaways
- Залог — это предмет стоимости, заложенный для обеспечения кредита.
- Обеспечение снижает риск для кредиторов.
- Если заемщик не выплачивает кредит, кредитор может конфисковать залог и продать его, чтобы возместить свои убытки.
- Ипотечные кредиты и автокредиты представляют собой два типа обеспеченных кредитов.
- Другие личные активы, такие как сберегательный или инвестиционный счет, могут быть использованы для получения обеспеченного личного кредита.
Как работает обеспечение
Прежде чем кредитор выдаст вам кредит, он хочет знать, что у вас есть возможность погасить его. Вот почему многие из них требуют некоторой формы безопасности. Это обеспечение называется обеспечением, которое сводит к минимуму риск для кредиторов, гарантируя, что заемщик выполняет свои финансовые обязательства. У заемщика есть веская причина погасить кредит вовремя, потому что в случае невыполнения обязательств он может потерять свой дом или другие активы, заложенные в качестве залога.
Кредиты, обеспеченные залогом, как правило, доступны по значительно более низким процентным ставкам, чем необеспеченные кредиты. Требование кредитора к залогу заемщика называется залогом — законным правом или требованием в отношении актива для погашения долга.
В случае дефолта заемщика кредитор может конфисковать залог и продать его, потратив полученные деньги на невыплаченную часть кредита. Кредитор может принять решение о возбуждении судебного иска против заемщика для возмещения любого остатка.
Виды обеспечения
Характер залога часто предопределяется типом кредита. Когда вы берете ипотечный кредит, ваша квартира становится залогом. Если вы берете автокредит, то залогом по кредиту является автомобиль. Типы залога, которые обычно принимают кредиторы, включают автомобили (только если они полностью погашены), банковские сберегательные депозиты и инвестиционные счета. Пенсионные счета обычно не принимаются в качестве залога.
Вы также можете использовать будущие зарплатные чеки в качестве залога для очень краткосрочных кредитов, и не только от кредиторов до зарплаты. Традиционные банки предлагают такие кредиты, как правило, на срок не более пары недель. Эти краткосрочные кредиты являются вариантом в реальной чрезвычайной ситуации, но даже в этом случае вы должны внимательно читать мелкий шрифт и сравнивать ставки.
Личные кредиты с обеспечением
Другим типом заимствования является обеспеченный личный кредит, в котором заемщик предлагает предмет стоимости в качестве обеспечения по кредиту. Стоимость залога должна соответствовать или превышать сумму кредита. Если вы рассматриваете обеспеченный личный кредит, лучшим выбором для кредитора, вероятно, будет финансовое учреждение, с которым вы уже ведете дела, особенно если вашим залогом является ваш сберегательный счет. Если у вас уже есть отношения с банком, этот банк будет более склонен одобрить кредит, и вы, скорее всего, получите за него достойную ставку.
Используйте финансовое учреждение, с которым у вас уже есть отношения, если вы рассматриваете обеспеченный личный кредит.
Примеры залоговых кредитов
Жилищные ипотечные кредиты
Ипотека – это кредит, залогом по которому является дом. Если домовладелец перестает платить по ипотечному кредиту в течение как минимум 120 дней, кредитная служба может начать судебное разбирательство, что может привести к тому, что кредитор в конечном итоге завладеет домом посредством обращения взыскания. После того, как имущество передано кредитору, его можно продать, чтобы погасить оставшуюся часть основного долга по кредиту.
Ссуды под залог жилья
Дом также может выступать в качестве залога по второй ипотеке или кредитной линии собственного капитала (HELOC). В этом случае сумма кредита не будет превышать доступный капитал. Например, если дом оценивается в 200 000 долларов, а по основной ипотеке остается 125 000 долларов, вторая ипотека или HELOC будут доступны только на сумму до 75 000 долларов.
Маржинальная торговля
Обеспеченные кредиты также являются фактором маржинальной торговли. Инвестор занимает деньги у брокера, чтобы купить акции, используя остаток на брокерском счете инвестора в качестве залога. Кредит увеличивает количество акций, которые инвестор может купить, тем самым увеличивая потенциальную прибыль, если акции растут в цене. Но и риски умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счет служит залогом, если заемщик не может покрыть убытки.
Является ли залоговым имуществом?
Залог служит гарантией кредита, поэтому он должен иметь ценность. Например, это может быть часть собственности, такая как автомобиль или дом, или даже наличные деньги, которые кредитор может конфисковать, если заемщик не заплатит.
Какие кредиты не используют актив в качестве залога?
Если у вас нет залога, необходимого для обеспечения определенного типа кредита, вы можете рассмотреть возможность поиска необеспеченных кредитов, таких как личный кредит или кредитная карта (оба из которых не используют актив в качестве залога) , как альтернатива.
Вернут ли мне залог?
Если у вас есть какие-либо активы, используемые в качестве залога по кредиту, и вы не пропустите ни одного платежа, вы не потеряете свой залог. Однако, если вы не вносите платежи вовремя и в конечном итоге не выплачиваете кредит, залог может быть конфискован и продан, а прибыль будет использована для погашения оставшейся части кредита.
Практический результат
Вы рискуете потерять залог, если не сможете вернуть долг. Поэтому, чтобы ваш автомобиль, дом или любой другой ценный актив использовался в качестве залога по кредиту, всегда своевременно вносите платежи, чтобы свести к минимуму любую возможность дефолта по вашему долгу.