Займ под птс банк: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Кредит под залог авто: в чем риски автозайма?

Случаются ситуации, когда деньги нужны быстро. Оказавшись в безвыходном положении, многие обращаются в микрокредитные организации, ломбарды, чтобы выручить хоть какую-то сумму денег. Часто залогом для кредита служит автомобиль. Однако такая сделка несет немалые риски.
Рассказываем о плюсах и минусах кредита под залог авто.

Автозайм — это сделка, по условиям которой организации (банк, автоломбард или МФО) дают кредит под залог машины или ПТС. Если вы отдаете в качестве залога автомобиль, то не сможете им пользоваться, пока не погасите последний платеж по этому кредиту. Если вы обмениваете техпаспорт на деньги, то сможете ездить на машине. Но подарить, перепродать, обменять в течение срока выплат ее нельзя.Какую сумму можно получить? Стоимость выставит оценщик после осмотра машины. На размер кредита влияет марка, модель, возраст и пробег авто.

Как правило, при оформлении займа под залог ПТС кредитная организация выделит от 50 до 60% от стоимости машины. Если вы оставите автомобиль, то больше — от 50 до 90%.

Какие ставки и проценты по займу?

По данным сервиса Сравни.ру, ставка по кредиту под залог авто или ПТС варьируется от 5 до 12% годовых. Вы можете получить его на срок от 1 до 5 лет. Деньги после подписания договора кредитная организация отдаст наличными, отправит на банковскую карту или счет.

Каковы требования к заемщику?

Для оформления автозайма организации не требуют много документов. Чаще всего нужны паспорт с пропиской, свидетельство о регистрации транспортного средства, ПТС, водительское удостоверение.

Почему автозаймы так популярны?

Среди основных преимуществ выделяют:

• скорость. 

В МФО и автоломбардах оформить кредит можно за один день, так как они не проверяют кредитную историю, не запрашивают справки о доходах. Банки учитывают наличие постоянного дохода, поэтому срок может увеличиться.

• отсутствие поручителей. 

Гарантия для кредитных организаций — ваша машина или ПТС.  

• возможность пользоваться автомобилем. 

Если в качестве залога оставить ПТС, то машина будет в вашем распоряжении. Это актуально для тех, чья работа связана с грузовыми, пассажирскими перевозками. Получается, что есть и машина, и деньги.

Но у такой сделки много подводных камней. Перечислим минусы:

• вы можете остаться без автомобиля и с непогашенным кредитом.

Если вы не вернете займ вовремя, кредитная организация заберет авто и потом продаст его. При этом вы все равно останетесь должником: помимо «тела» кредита, есть еще и проценты за его использование, а также штрафы за просрочку платежей, которые никуда не исчезают. 

• размер займа, как правило, ниже рыночной цены автомобиля.

Если вы все-таки решили взять автозайм, то:

1. Проверьте, указаны ли автоломбард или МФО в реестре Банка России (поставить ссылку на реестр). Если компании там нет — не обращайтесь туда.

2. Прочитайте договор, обратите внимание на условия погашения кредита.

Очень много историй, когда клиенты подписывали договор после того, как менеджер автоломбарда дежурно сообщал, что в первый месяц — 0% по кредиту. После оказывалось, что со второго месяца процент кредитования вырастает до 5%, с третьего — до 15% годовых. А санкции за просрочку огромные — 0,01% за первую неделю просрочки, до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев. Часто специалисты кредитных организаций умалчивают эти условия. Все нюансы могут быть размещены в отдельном документе большого объема. Многие заемщики просто не хотят их читать, а потом приходят в ужас от суммы, которая «накапала».

3. Уточните, какие услуги кредитной организации платные (например, входит ли в этот список оценка машины экспертом, хранение автомобиля на стоянке).

4. Обратите внимание на то, что подписываете. 

Бывает, что в кредитной организации предлагают не только договор займа под залог авто, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав эти документы, вы автоматически передаете права на машину организации или берете авто в лизинг, то есть теряете право владения вашим транспортным средством.  

Кредиты под залог ПТС автомобиля

• Главная
• Кредиты в России
• Под залог ПТС

Банки дающие кредит под залог ПТС автомобиля — получите деньги, предоставив в залог документы на авто. На сайте можете выбрать и оформить кредит, отправив онлайн-заявку в банк на данной странице или в МФО, предлагающие займы под залог ПТС. На сегодня доступно 29 предложений от 22 банков.

Подобрать кредит

Подать единую заявку

Заполните 1 анкету и выберите из предложений, одобренных вам банками, лучшее! Статус заявок вы сможете отслеживать в личном кабинете.
Отправленная заявка не обязывает брать кредит. Ваши данные надёжно защищены.»>

Мы подобрали для
вас 29 кредитов под залог ПТС в
России

Сравнение лучших
кредитов под залог ПТС в России

Подать заявку

• Все предложения (29)
• Сравнить лучшие (22)

Ставка

Платеж в месяц

Переплата

Условия

Ставка

Платеж в месяц

Переплата

Сумма

Срок

Под залог недвижимости

от 4. 4 %

5 940

13 856.23

1 — 100 млн

1 месяц — 30 лет

Кредит под залог автомобиля

от 4.9 %

5 985

15 467.34

1 — 10 млн

1 месяц — 10 лет

Топ-менеджерам+

10 %

6 453

32 323.75

100 тыс — 5 млн

1 год — 3 года

Потребительский кредит

от 10 %

6 453

32 323.75

50 тыс

1 месяц — 3 года

Залоговый

от 10.5 %

6 500

34 017.59

50 тыс

6 месяцев — 10 лет

Потребительский кредит

от 11 %

6 548

35 718.76

50 тыс — 25 млн

1 месяц — 10 лет

Рефинансирование с обеспечением

от 11.5 %

6 595

37 427.25

50 тыс — 3 млн

6 месяцев — 5 лет

Потребительский кредит

от 11.75 %

6 619

38 284.23

10 тыс — 100 тыс

1 месяц — 3 года

Выгодный

от 11.8 %

6 624

38 455.84

50 тыс

6 месяцев — 9 лет

Рефинансирование

от 12 %

6 643

39 143. 03

30 тыс

1 год — 7 лет

Кредит на неотложные нужды

от 12 %

6 643

39 143.03

20 тыс

1 месяц — 3 года

Рефинансирование

от 12.3 %

6 672

40 176

10 тыс — 5 млн

3 месяца — 5 лет

Кредит на любые цели

от 12.5 %

6 691

40 866.1

10 тыс — 500 тыс

1 год — 5 лет

Потребительское кредитование

от 13 %

6 739

42 596.45

100 тыс — 10 млн

6 месяцев — 3 года

Потребительский кредит

от 14 %

6 836

46 078.93

100 тыс

6 месяцев — 5 лет

Залоговый

от 14 %

6 836

46 078.93

100 тыс — 10 млн

1 год — 7 лет

На рефинансирование

от 14 %

6 836

46 078.93

30 тыс — 3 млн

3 месяца — 5 лет

Классический

от 14.9 %

6 923

49 237.92

100 тыс — 3 млн

13 месяцев — 61 месяц

Кузнецкий стандарт плюс

от 15 %

6 933

49 590. 37

20 тыс — 2 млн

1 месяц — 5 лет

Потребительский

от 16 %

7 031

53 130.64

100 тыс — 3 млн

6 месяцев — 4 года

Обновлено 20.04.2023

Отзывы о кредитах под залог птс

Оставить отзыв

Хвалю сотрудников Альфа банка

Плачу кредит в Альфа банке уже почти 2 года. Недавно, в очередной раз пошла вносить оплату через банкомат в отделении, а мне менеджер подсказала, что можно платить не выходя из дома. Она скачала программу мне на телефон, все там настроила. Я наконец-то увидела сколько уже из кредита погашено. И она…Читать далее

Елена МоскваАльфа-Банк

Кредит только в Открытии)

Брала в Открытии кредит под любые цели. Сумма мне нужна была небольшая и мне ее быстро одобрили (но я еще являюсь зарплатным клиентом). Очень довольна условиями, а особенно работой менеджеров. По любому вопросу по телефону быстро помогут, молодцы!

Ольга ВолгоградСберБанк

Отличный сервис

Нашла для себя банк, в котором меня все устраивает. Начну с того, что работают грамотные специалисты, всегда расскажут об условиях сотрудничества без навязывания лишних услуг и подводных камней. Три месяца назад оформила кредит наличными и у меня только положительное впечатление. Процедура прошла бы…Читать далее

Диана МоскваБанк «Открытие»

Оборотная кредитная линия

Спасибо банку тинькофф и персональному менеджеру Татьяне Коноваловой. Уже два года мой бизнес пользуется оборотной кредитной линией от банка тинькофф. Это долгосрочный кредит по принципу кредитной карты, лимит восстанавливается при возврате денег. Благодаря этому наш бизнес по ремонту бытовой техник…Читать далее

Ксения СамараТинькофф Банк

Хороший банк

Приветствую! Недавно обратилась за консультацией по кредиту и была приятно удивлена высоким уровнем обслуживания со стороны банковского сотрудника. В отличие от других банков, информация была предоставлена четко, ясно и без навязывания. Мне объяснили преимущества страхования и его отсутствия. Замети…Читать далее

Полина КрасногорскАльфа-Банк

Не соблюдение правил ФЗ о потреб кредитах

Оформила потреб на ноутбук, в итоге через пару месяцев опоздала в платеже на 1 день. Автоматически подключается какая-то комиссия дорогущая, которая стоит почти 5 % от суммы задолженности и копиться каждый месяц, приложение постоянно вылетает, нужно обновляться и заходить заново по номеру договора и…Читать далее

Татьяна ДимитровградСовкомбанк

Все отзывы о кредитах под залог птс

Взять кредит под ПТС в банках России

Если вы хотите быстро получить деньги под низкий процент и без долгих проверок, то кредит наличными под ПТС без справок — то, что нужно. В чем особенности такой программы? Куда обратиться, чтобы получить самые выгодные условия? Самое лучшее решение, это отправить онлайн заявку на кредит во все банки. Вы сэкономите время и сможете выбрать из одобренных вариантов лучшее предложение.

В чем преимущества кредита под ПТС кратко:

• Минимум документов для оформления. Достаточно иметь при себе паспорт, водительское удостоверение, ПТС и свидетельство о регистрации. Не нужны справки с работы.
• Быстро оформляется. Если обычный кредит могут рассматривать несколько дней, то тут время сокращается до пары часов, иногда все формальности укладываются в полчаса или даже несколько минут.
• Условия – гибкие. Многие автоломбарды и банки, которые выдают такие кредиты, подходят к каждому клиенту индивидуально. Можно выбрать одно из нескольких предложений.
• Нет скрытых комиссий. Во время оформления в договор не будут добавлять всякие скрытые комиссии и дополнительные платежи или скрытые проценты по займу. Обычно все прозрачно.

Какие банки России выдают кредит под ПТС машины в 2023 году

На этой странице мы собрали все финансовые учреждения, готовые предоставить деньги под залог паспорта транспортного средства. Что предлагают российские банки:

• Оформление под ПТС любого авто: легковой машины, грузового авто, иномарки, отечественного ТС и пр.
• Низкая процентная ставка.
• Возможность получить деньги уже в день обращения.
• Срок кредитования, в среднем, до 2-3 лет.

Кредит под залог ПТС автомобиля выдается при условии, что машина находится в рабочем состоянии, и на нее оформлена страховка. Также банки особое внимание уделяют возрасту авто. Чем моложе ТС, тем больше шансов заключить договор на выгодных условиях.

Чтобы найти лучший кредит, укажите в кредитном калькуляторе требуемую сумму и сроки погашения. В сравнительной таблице моментально появится информация по каждой программе: ставка, размер платежа и сумма переплаты.

Банки, выдающие кредиты под залог ПТС

Банк	Продукт	Срок	Ставка, %	Сумма
Зенит	Под залог авто	24 — 84 месяца	от 8.5	150 тыс руб — 6.5 млн руб
Локо-Банк	Наличными под залог авто	36 — 84 месяца	от 5. 5	500 тыс руб — 15 млн руб
Владбизнесбанк	Кредит наличными	13 — 48 месяцев	от 7.5	30 тыс руб — 3 млн руб
Тинькофф Банк	Под залог авто (с безопасной доставкой карты)	3 — 84 месяца	7.9 — 40	от 100 тыс руб
Агророс	Кредит на личные цели	1 — 120 месяцев	от 13.5

Требования и документы

Для оформления договора банки требуют:

• паспорт гражданина РФ;
• ПТС;
• Свидетельство о регистрации;
• СНИЛС, водительское удостоверение или другой второй документ.

На момент выдачи кредита заемщик должен быть:

• совершеннолетним;
• дееспособным;
• не достигшим пенсионного возраста;
• трудоспособным и трудоустроенным;
• не под следствием.

Официально большинство организаций не интересуется доходами заемщиков, но всегда нужно быть готовым к отказу, если не получится подтвердить свою платежеспособность в случае необходимости.

Как получить кредит?

Чтобы процедура не отняла много времени, рекомендуем начать ее с подачи онлайн-заявки на сайте. Сроки рассмотрения анкет — от нескольких минут до 2 дней (зависит от банка). При положительном решении вам останется только посетить офис с документами, подписать договор и забрать деньги.

Как не остаться без автомобиля?

Многие заемщики думают, что если их машина осталась с ними, то можно за кредит не платить. Им кажется, что можно просто сделать новый ПТС и забыть о взятой в долг сумме, но это не так. Во время оформления такого кредита владелец авто подписывает юридический договор, в котором обязуется платить кредит. Если он не будет этого делать, его автомобиль считается залогом, который банк забирает и может продать, чтобы получить обратно долг.

Чтобы не остаться без автомобиля, нужно:

• внимательно читать условия договора и не подписывать тот, в котором непрозрачно указаны условия возврата или судьба ТС;
• исправно платить в соответствии с графиком платежей – некоторые компании отбирают авто при просрочке первого платежа на 20 дней;
• не выезжать за территорию РФ на авто – во многих договорах это прописано;
• внимательно читать условия и не подписывать, если в нем прописано, что на время выплаты кредита авто становится собственностью банка.

Важно ответственно относиться к выбору организации. Если в договоре есть пункт об обязательной «формальной» купли-продажи автомобиля в собственность организации и одновременный договор о возвратном лизинге машины, то такие документы подписывать не стоит. В соответствии с этими договорами организация становится владельцем авто, а заемщик — просто арендатором машины, за использование которой платит проценты.

Часто задаваемые вопросы

Как оформляется кредит под залог автомобиля?

При оформлении кредита под залог автомобиля предлагают два варианта займа. При первом происходит непосредственно передача машины на полный срок до погашения всего долга. Во втором – предоставляется исключительно ПТС. В такой ситуации автовладелец продолжает пользоваться транспортным средством, но не может его продать, подарить или использовать для получения иных кредитов.

От предоставленного автомобиля зависит максимальный лимит по кредиту, поэтому перед заключением договора обязательно приезжает оценщик. Он смотрит внешний вид ТС, его техническое состояние. Получить на руки можно обычно не более 80% от рыночной стоимости авто. Если условия, процентные ставки полностью устраивают клиента, заключается договор. Банку тоже нужно время для принятия решения, в современных учреждениях оно составляет не больше 3-4 рабочих дней. Обычно требуется предоставить паспорт, второй документ, подтверждающий личность, ПТС.

Где взять кредит под ПТС?

Кредит под ПТС можно взять в любом по размерам коммерческом банке. Есть и те, которые работают с государственными программами. Интересные программы предлагают Зенит, ОТП Банк, АТБ, Тинькофф Банк, Росгосстрах Банк, Локо-Банк и в других. Кроме банков, найти вариант можно в автоломбардах, микрофинансовых организациях.

Можно ли взять кредит под залог ПТС спецтехники?

Залог является гарантом безопасности для банка, а также подтверждением платежеспособности для обратившегося за заемными средствами. Оформление кредита под ПТС позволяет значительно увеличить доступный лимит и повысить шансы на одобрение. На нашем портале есть различные предложения, в том числе, с оформлением под залог ПТС спецтехники.

Что такое кредит под залог ПТС?

Кредит под залог ПТС предполагает предоставление гарантии обеспечения задолженности. Поэтому займы могут быть выданы без проверки кредитной истории, справок, поручительства и других дополнительных документов. По паспорту автомобиля можно отследить и его историю. Без него нельзя совершить продажу или переоформление. Кредиты под залог ПТС традиционно имеют более приемлемую ставку в сравнении с другими кредитными предложениями. Если по какой-либо причине выплаты в банк по кредиту прекратятся, человек может остаться без транспортного средства.

Оцените страницу:

Спасибо за ваш отзыв!

Уточните, почему:

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Что такое (дисконтные) баллы и кредиторские кредиты и как они работают?

Эти термины иногда могут использоваться для обозначения других вещей. Термин «баллы» используется ипотечными кредиторами уже много лет. Некоторые кредиторы могут использовать слово «баллы» для обозначения любого авансового платежа, который рассчитывается как процент от суммы вашего кредита, независимо от того, получаете ли вы более низкую процентную ставку. Некоторые кредиторы могут также предлагать кредиторские кредиты, которые не связаны с процентной ставкой, которую вы платите, например, в качестве временного предложения или для компенсации проблемы.

Приведенная ниже информация относится к баллам и кредиторским кредитам, привязанным к вашей процентной ставке. Если вы рассматриваете возможность выплаты баллов или получения кредиторских кредитов, всегда просите кредиторов уточнить, как это повлияет на вашу процентную ставку.

Баллы

Баллы позволяют найти компромисс между авансовыми платежами и ежемесячным платежом. Оплачивая баллы, вы платите больше авансом, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Баллы могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что они будут держать кредит в течение длительного времени.

Баллы рассчитываются в зависимости от суммы кредита. Каждый балл равен одному проценту от суммы кредита. Например, один балл по кредиту в размере 100 000 долларов США будет составлять один процент от суммы кредита, или 1000 долларов США. Два балла составляют два процента от суммы кредита, или 2000 долларов. Баллы не обязательно должны быть круглыми — вы можете заплатить 1,375 балла (1375 долларов США), 0,5 балла (500 долларов США) или даже 0,125 балла (125 долларов США). Баллы начисляются при закрытии и увеличивают ваши расходы на закрытие.

Платежные баллы снижают вашу процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, которую вы могли бы получить по кредиту с нулевой процентной ставкой у того же кредитора. Кредит с одним баллом должен иметь более низкую процентную ставку, чем кредит с нулевым баллом, при условии, что оба кредита предлагаются одним и тем же кредитором и относятся к одному типу кредита. Например, оба кредита имеют фиксированную или плавающую ставку, и оба они имеют одинаковый срок кредита, тип кредита, одинаковую сумму первоначального взноса и т. д. Один и тот же вид кредита с одним и тем же кредитором с двумя баллами должен иметь даже более низкая процентная ставка, чем кредит с одним пунктом.

Баллы указаны в вашей Оценке кредита и в вашем Заключительном отчете на странице 2, Раздел A. По закону баллы, указанные в вашей Оценке кредита и в вашем Заключительном отчете, должны быть привязаны к процентной ставке со скидкой.

Точная сумма, на которую снижается ваша процентная ставка, зависит от конкретного кредитора, вида кредита и рынка ипотечного кредитования в целом. Иногда вы можете получить относительно большое снижение процентной ставки за каждый оплаченный балл. В других случаях снижение процентной ставки за каждый выплаченный балл может быть меньше. Это зависит от конкретного кредитора, вида кредита и рыночных условий.

Также важно понимать, что кредит с одним баллом у одного кредитора может иметь или не иметь более низкую процентную ставку, чем тот же вид кредита с нулевым баллом у другого кредитора. У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы в целом могут быть более или менее дорогими, чем другие кредиторы, независимо от того, платите ли вы баллы или нет. Вот почему выгодно искать ипотеку. Ознакомьтесь с текущими процентными ставками или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

Кредиты кредитора

Кредиты кредитора работают так же, как баллы, но в обратном порядке. Вы платите более высокую процентную ставку, и кредитор дает вам деньги, чтобы компенсировать ваши расходы закрытия. Когда вы получаете кредиты кредитора, вы платите меньше авансом, но платите больше с течением времени с более высокой процентной ставкой.

Кредиты кредитора рассчитываются так же, как баллы, и могут отображаться в таблицах кредиторов как отрицательные баллы. Например, кредит кредитора в размере 1000 долларов США по кредиту в размере 100 000 долларов США может быть описан как отрицательный один пункт (поскольку 1000 долларов США составляют один процент от 100 000 долларов США).

Эти 1000 долларов США будут отображаться как отрицательное число в строке «Кредиты кредитора» на странице 2, в разделе J вашей оценки кредита или заключительной информации. Кредит кредитор компенсирует ваши расходы закрытия и снижает сумму, которую вы должны заплатить при закрытии.

В обмен на кредит кредитора вы будете платить более высокую процентную ставку, чем та, которую вы получили бы с тем же кредитором, для того же вида кредита, без кредитов кредитора. Чем больше кредитов кредитора вы получите, тем выше будет ваша ставка.

Точное увеличение вашей процентной ставки зависит от конкретного кредитора, вида кредита и рынка ипотечного кредитования в целом. Иногда вы можете получить относительно большой кредит кредитора за каждые 0,125% увеличения вашей процентной ставки. В других случаях кредит кредитора, который вы получаете за увеличение процентной ставки на 0,125%, может быть меньше.

Ссуда ​​с однопроцентным кредитом кредитора у одного кредитора может иметь или не иметь более высокую процентную ставку, чем тот же вид ссуды без кредита кредитора у другого кредитора. У каждого кредитора своя структура ценообразования, и некоторые кредиторы в целом могут быть более или менее дорогими, чем другие кредиторы, независимо от того, получаете ли вы кредиты кредитора или нет. Ознакомьтесь с текущими процентными ставками или узнайте больше о том, как оформить ипотечный кредит.

См. пример

На приведенной ниже диаграмме показан пример компромисса, который вы можете сделать с помощью баллов и кредитов. В этом примере вы занимаете 180 000 долларов и имеете право на 30-летний кредит с фиксированной ставкой по процентной ставке 5,0% с нулевым баллом. В первом столбце вы выбираете оплату баллами, чтобы снизить ставку. В третьем столбце вы выбираете получение кредиторских кредитов, чтобы снизить свои затраты на закрытие. В средней колонке вы не делаете ни того, ни другого.

Совет: Если вы не знаете, как долго вы будете оставаться дома или когда захотите рефинансировать, и у вас достаточно денег для закрытия и сбережений, возможно, вы не захотите платить баллы, чтобы уменьшить процентную ставку. ставка, или взять более высокую процентную ставку, чтобы получить кредиты. Если вы не уверены, попросите кредитного специалиста показать вам два разных варианта (с баллами или кредитами и без них) и рассчитать общую стоимость за несколько различных возможных периодов времени. Выберите самый короткий период времени, самый длинный период времени и наиболее вероятный период времени, в течение которого вы можете рассчитывать на получение кредита. Вы также можете обсудить свои варианты с сертифицированным HUD консультантом по жилищным вопросам.

При сравнении предложений от разных кредиторов запрашивайте одинаковое количество баллов или кредитов у каждого кредитора.

Ипотечные баллы: что это такое и как они работают?

Покупка дома — самая дорогая покупка, которую большинство из нас когда-либо совершало, поэтому, естественно, стоит обратить внимание на все, что может снизить стоимость ипотеки. Помимо переговоров о хорошей цене и поиска лучших ставок по ипотеке, некоторые покупатели жилья покупают ипотечные баллы.

Итак, что такое ипотечные баллы? Также называемые «дисконтными баллами», они в основном представляют собой способ снизить процентную ставку за определенную плату.

Давайте подробнее рассмотрим ипотечные баллы, как они работают и когда их разумно использовать.

Что такое баллы по ипотеке?

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит ипотечному кредитору, чтобы урезать процентную ставку по кредиту, тем самым снижая общую сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока ипотеки. Эту практику иногда называют «покупкой по сниженной ставке».

Каждый балл, который покупает заемщик, стоит 1 процент от суммы ипотеки. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 3000 долларов.

По сути, ипотечные баллы представляют собой разновидность предварительно оплаченных процентов. Покупая эти баллы, вы снижаете процентную ставку по кредиту, как правило, на 0,25 процента за балл. Часто вы можете купить долю балла или целых три балла, а иногда и больше.

Снижая процентную ставку по кредиту, вы можете снизить ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что для этого требуется авансовый платеж. Как правило, чем дольше вы планируете жить в доме, тем большую выгоду вы получите от оплаты баллами. Чтобы понять, сколько пунктов вашей ипотечной ставки могут сэкономить вам, используйте этот калькулятор.

Дисконтные баллы по сравнению с кредитными баллами

Ипотечные баллы, снижающие вашу процентную ставку, также известные как «дисконтные баллы», не следует путать с исходными баллами — еще одним типом ипотечных баллов.

Очки происхождения не влияют на процентную ставку по вашему кредиту и являются не дискреционными, а обязательными. Это сборы, взимаемые кредитором за выдачу, рассмотрение и обработку вашего кредита. Как и его дисконтный двоюродный брат, один пункт выдачи обычно равен 1 проценту от общей суммы ипотечного кредита. Таким образом, если кредитор взимает 1,5 балла за ипотеку в размере 250 000 долларов США, заемщик должен заплатить 4 125 долларов США. Как правило, вы оплачиваете свои начальные баллы как часть затрат на закрытие, когда завершаете покупку дома.

Не все кредиторы взимают начальные баллы по своим ипотечным кредитам. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам получить ссуду без затрат или с меньшими затратами на закрытие или точками выдачи; однако они часто компенсируют это более высокими процентными ставками или другими сборами.

Как работают ипотечные баллы?

Каждый балл скидки по ипотеке обычно снижает процентную ставку по вашему кредиту на 0,25 процента, поэтому один балл снижает ставку по ипотеке на 4–3,75 процента на весь срок действия кредита. Однако, насколько каждый пункт снижает ставку, варьируется среди кредиторов. Способность ипотечных баллов снижать ставку также зависит от типа ипотечного кредита и общей процентной ставки. Когда вы изучаете точки покупки, ипотечные кредиторы должны сообщить вам подробности.

Заемщики могут покупать более одного балла и даже доли балла. Например, полбалла по ипотеке в размере 300 000 долларов будет стоить 1500 долларов и снизит ставку по ипотеке примерно на 0,125 процента.

Баллы начисляются при закрытии и указываются в оценочном документе по кредиту, который заемщики получают после подачи заявки на ипотеку, а также в отчете о закрытии, который заемщики получают до закрытия кредита.

Стоит ли покупать баллы по ипотеке?

Покупка ипотечных баллов — это способ заплатить авансом, чтобы снизить общую стоимость кредита и уменьшить ежемесячный платеж. Это имеет смысл в нескольких случаях:

• Если вы планируете находиться дома долгое время. Поскольку покупка баллов по ипотечным кредитам снижает ставку на весь срок кредита, каждый доллар, который вы тратите на баллы, тем больше, чем дольше вы платите по ипотечному кредиту. В результате, если вы планируете какое-то время оставаться дома, сумма, которую вы будете экономить каждый месяц, скорее всего, оправдает первоначальные затраты. (И наоборот, если вы не планируете оставаться дома в течение длительного времени, оплата баллами, скорее всего, приведет к полной потере денег.)
• Вы уже кладете 20 процентов. Если да, то вы избегаете частного ипотечного страхования (PMI) и, вероятно, получаете лучшую процентную ставку, которую может предложить вам кредитор. Однако, если вы не достигли 20-процентной отметки по первоначальному взносу, вложение денег туда, а не в баллы, скорее всего, по-прежнему снизит вашу процентную ставку и, возможно, с большей разницей. Это связано с тем, что больший первоначальный взнос снижает отношение кредита к стоимости, или LTV, то есть размер вашей ипотеки по сравнению со стоимостью дома.
• Вы не планируете рефинансировать в ближайшее время. Даже если вы планируете остаться в доме на некоторое время, нынешние условия относительно высоких процентных ставок могут заставить вас задуматься о ремонте в будущем. Рефинансирование изменит вашу процентную ставку по ипотеке, поэтому, если вы думаете, что это может произойти в вашем будущем, возможно, будет разумно пропустить покупку ипотечных баллов сейчас.

В конечном счете, заемщики должны учитывать все факторы, которые могут определить, как долго они планируют оставаться в доме с этой ипотекой, такие как размер и местоположение имущества, их положение на работе и текущие условия по ипотечным ставкам, а затем выяснить, как им потребуется много времени, чтобы окупиться, прежде чем покупать ипотечные баллы.

Пример: Как баллы по ипотеке могут сократить расходы на выплату процентов

Если вы можете позволить себе покупать баллы со скидкой в ​​дополнение к первоначальному взносу и расходам на закрытие, вы снизите свои ежемесячные платежи по ипотеке и сэкономите много денег. Ключ остается в доме достаточно долго, чтобы окупить предоплаченные проценты. Как мы упоминали ранее, если вы продаете дом всего через несколько лет, рефинансируете ипотеку или выплачиваете ее, покупка дисконтных баллов может оказаться убыточной.

Вот пример того, как дисконтные баллы могут снизить расходы по ипотеке с фиксированной ставкой на 400 000 долларов США, сроком на 30 лет и 20-процентным первоначальным взносом:

В этом примере заемщик купил два дисконтных балла, каждый из которых стоит 1 процент от основной суммы кредита, или 3200 долларов США. Купив два балла за 6400 долларов авансом, процентная ставка заемщика сократилась до 6 процентов, что снизило их ежемесячный платеж на 104 доллара и сэкономило им 37 559 долларов.проценты в течение всего срока кредита. (Однако, чтобы сохранить всю эту сумму, заемщик должен будет жить в доме в течение всего срока кредита, 30 лет, и никогда не рефинансировать.)

Какова точка безубыточности?

Чтобы рассчитать «точку безубыточности», при которой этот заемщик возместит то, что было потрачено на предоплату процентов, разделите стоимость ипотечных баллов на сумму, которую каждый месяц экономит сниженная ставка:

Это показывает, что заемщику придется оставаться в доме немногим более 61 месяца или примерно пяти лет, чтобы возместить стоимость дисконтных баллов.

«Дополнительная стоимость ипотечных баллов для снижения вашей процентной ставки имеет смысл, если вы планируете сохранить дом в течение длительного периода времени», — говорит Джеки Бойс, старший директор по партнерским отношениям в Money Management International, некоммерческой консультации по долгам. организация, базирующаяся в Шугар-Ленде, штат Техас. «В противном случае вероятность возмещения этих затрат невелика».

Вы можете использовать калькулятор ипотечных баллов и калькулятор амортизации Bankrate, чтобы выяснить, сэкономит ли покупка ипотечных баллов ваши деньги.

Сравните кредиты с APR

Глядя на годовую процентную ставку (APR) вашей ипотеки, вы можете сравнить кредиты с различными комбинациями ставок и баллов. Годовая процентная ставка включает не только процентную ставку, но и баллы, которые вы платите, и любые сборы, которые взимает кредитор, поэтому он может дать вам больше ясности и упростить сравнение яблок с яблоками.

Вы можете решить, платить ли баллы по ипотеке, исходя из того, подходит ли эта стратегия для вашей конкретной ситуации. Как только вы получите предложение от кредитора, проверьте цифры, чтобы увидеть, стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку на срок вашего кредита.

Часто задаваемые вопросы

• • В течение 2022 года ставки по ипотечным кредитам резко выросли, но мы начинаем видеть, что ситуация стабилизируется. Тем не менее, высокие ставки последних месяцев могут сделать ипотечные баллы более привлекательными для многих заемщиков. Однако расчет немного сложнее, чем просто выяснить, как получить самую низкую ставку на текущем рынке, по словам Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate. были на подъеме, точка безубыточности по-прежнему составляет пять с лишним лет», — говорит Макбрайд. «Преимущества платежных баллов действительно накапливаются только в том случае, если вы рассчитываете получить кредит на более длительный срок, что могло быть очень вероятным, когда ставки были на рекордно низком уровне около 2,5 процента, но со ставками на уровне 6 процентов или более вы более вероятно, что мы будем искать рефинансирование, если мы увидим падение ставок». более низкая ставка, если рынок отступит, возможно, не стоит покупать их сейчас.

  • Независимо от того, найдете ли вы ставку на веб-сайте ипотечного кредитора или через третью сторону, ипотечные ставки, которые вы видите в рекламе, могут включать или не включать баллы. Одна ставка может даже показаться привлекательно низкой, но это может быть связано с уже учтенными баллами, которые вы, возможно, не захотите платить. В Bankrate мы указываем, включают ли рекламируемые ставки по ипотеке баллы, чтобы вы могли провести справедливое сравнение между кредиторами.

  • Ипотечные баллы по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) работают так же, как баллы по ипотеке с фиксированной ставкой, но большинство ARM корректируются через пять или семь лет, поэтому еще важнее знать точку безубыточности, прежде чем покупать баллы. вероятность того, что вы в конечном итоге рефинансируете эту регулируемую ставку, потому что у вас может не хватить кредита на срок, достаточный для того, чтобы воспользоваться более низкой ставкой, которую вы обеспечили выплатой баллов», — говорит Макбрайд. По данным банка США, поскольку баллы применяются только к фиксированному периоду ARM, большинство заемщиков с регулируемой ставкой не используют их.

  • Иногда можно договориться о точках отправления. Покупатели жилья, которые внесли 20-процентную предоплату и имеют хорошую кредитную историю, обладают наибольшей переговорной силой, говорит Бойс. «Потрясающий кредитный рейтинг и отличный доход обеспечат вам наилучшее положение», — говорит она, отмечая, что кредиторы могут уменьшить количество точек выдачи, чтобы привлечь наиболее квалифицированных заемщиков.

  • Ипотечные дисконтные баллы не облагаются налогом на сумму до 750 000 долларов США ипотечного долга для домовладельцев, которые приобрели недвижимость после 5 декабря 2017 года, или до 1 миллиона долларов США для тех, кто приобрел недвижимость до этой даты. Как правило, баллы вычитаются в течение всего срока кредита, а не всего за один год.